L’interdit bancaire se fait par étapes. A tout moment, il vous sera possible d’éviter cette situation ou d’en sortir, à condition de remplir certaines conditions.
L’émission du chèque sans provision
Lorsque vous émettez un chèque sans provision et que vous n’approvisionnez pas votre compte dans les délais requis, le bénéficiaire du compte pourra se plaindre auprès de la banque et auprès des autorités compétentes. La banque aura alors la responsabilité de vous contacter au plus vite afin de vous avertir du défaut d’approvisionnement de votre compte, tout en stipulant le numéro du chèque ainsi que le montant concerné.
Vous avez alors l’obligation d’approvisionner ce dernier dans les plus brefs délais, avant que la banque n’applique le rejet effectif de votre chèque. En l’absence de délai prévu par la loi, les banques vous accordent généralement 24 à 48 heures pour régulariser la situation, à compter du moment où elle vous a averti de la plainte.
La procédure d’interdiction bancaire en elle-même
S’il s’agit du premier chèque sans provision qui vous concerne, la banque vous adressera une lettre d’injonction par courrier avec accusé de réception. Si par contre il s’agit d’un énième incident sur votre compte, elle vous enverra une simple lettre afin de vous notifier la situation. Il se peut alors qu’elle vous accorde un délai exceptionnel pour régulariser la situation, mais cela est rare. Elle enclenche alors la procédure d’interdit bancaire en enregistrant votre cas dans leurs fichiers en interne, tout en avisant la Banque de France de votre cas.
A partir de ce moment, vous serez alors enregistré au Fichier central des chèques. Les conséquences de cette situation seront importantes : vous n’aurez plus le droit d’émettre des chèques pendant une durée de 5 ans, vos cartes de crédit vous seront retirées, et vous ne pourrez plus retirer de l’argent sauf avec une carte à vérification systématique. Vous ne pourrez plus avoir de découvert bancaire, vous devrez avoir un comportement bancaire irréprochable. Tout manquement à cette interdiction bancaire sera d’ailleurs passible d’une amende, ainsi que d’une interdiction judiciaire.
Sortir de l’interdiction bancaire
Il faut savoir que cette interdiction bancaire ne dure pas toute une vie. En effet, vous serez rayé de la liste de la Banque de France une fois que le délai de 5 ans sera passé. Toutefois, cela ne garantit pas que les banques puissent immédiatement vous refaire confiance et vous remettre tous vos moyens de paiement dès lors que vous n’êtes plus fiché. En effet, ils peuvent par exemple attendre que vous ayez une situation financière moins fragile pour cela.
Vous pouvez également tenter de régulariser votre situation d’interdit bancaire en payant au bénéficiaire du chèque sans provision ce qui lui est dû. Vous pourrez alors choisir entre deux options :
– soit vous lui demandez de vous rendre le chèque et vous lui payez la somme en espèces
– soit vous vous rapprochez de votre banque, vous approvisionnez votre compte de la somme nécessaire et vous contactez le bénéficiaire, pour qu’il puisse revenir à la banque présenter le chèque et toucher la somme qui lui est due.
Après cela, votre banque informera la Banque de France et lui dira de supprimer votre nom du FCC.
Comment éviter le surendettement en cas d’interdit bancaire ?
L’interdit bancaire peut représenter un grand risque pour votre crédibilité auprès des banques et il est bien difficile d’en sortir. De nombreuses raisons sont à l’origine d’un tel interdit et souvent la solution la plus utilisée est le surendettement (renouveler ses fonds avec un nouvel emprunt) qui peut se révéler être un cercle vicieux. Voilà comment faire face au risque de surendettement.
Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Si vous avez plusieurs crédits en attente et des mensualités à payer, alors votre portefeuille peut se réduire drastiquement au risque d’écoper d’un interdit bancaire. Pour éviter le surendettement sans fin, le rachat de crédit permet de fusionner en un seul crédit plusieurs d’entre eux afin de payer une seule mensualité. Cela réduit les mensualités ainsi que la charge de remboursement mais la durée de votre emprunt et son coût seront allongés.
Quid de l’achat à réméré ?
La vente à réméré est une autre solution pour éviter l’interdiction bancaire ou même une saisie immobilière. En tant que propriétaire d’un bien immobilier, vous pourrez vendre le bien pour rembourser vos dettes tout en vous assurant de pouvoir le racheter ultérieurement. Vous continuez donc d’occuper le logement et en échange vous payez des indemnités.
Anticiper les dépenses
Un autre moyen est de bien anticiper chacune de vos dépenses et de vérifier l’évolution de votre compte en banque. Évitez de vous jeter sur une autre dette sans être sûre de la payer et vérifiez chaque marge de manœuvre. Il est possible que vous payez sans vous aviser de la somme présente sur votre compte. En général, la banque est dans l’obligation de vous adresser une « information préalable » et vous contacte d’urgence suite au dépôt d’un chèque en bois afin que vous réapprovisionniez votre compte en cas d’oubli ou de non-vigilance.